10岁开始存养老钱最划算！专家：女性养老更需要政策倾斜 退休年龄比男性早5年

上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在近日公开表示，50岁以上要聚焦“缺口测算”。

“需计算基本养老金、企业年金与目标生活水准的差额，用个人养老金、商业保险弥补。”他强调，此阶段应降低风险敞口，权益类资产占比降应逐渐降低，同时预留医疗应急资金，避免因突发支出中断养老储备。

阎志鹏特别强调，女性养老问题需得到监管与机构的双重重视。“女性退休年龄比男性早5年，预期寿命却长5-8年，加上婚姻中普遍的年龄差，许多女性将独自面对十年以上的晚年生活。”

这位专家还呼吁从制度层面给予女性额度倾斜：“现行1.2万元的个人养老金年缴存限额，对退休早、积累期短的女性明显不足，建议提高至1.8万或2.4万元，通过政策杠杆弥补时间短板。”阎志鹏还建议，金融机构则应开发女性专属养老方案。

此外，阎志鹏还表示养老规划的核心是“时间杠杆”，其用三胞胎案例说明：假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。“越早启动，复利效应越惊人，20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。”

30多岁需平衡刚性支出与养老储备。“可采用‘30元法则’：每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。”