移动支付“号角响起”：银行的过渡方案

央行数据显示，截至2011年底，我国移动支付客户数达到1.45亿户，较2010年增长了61.11%。同时，2011年全年发生移动支付业务2.47亿笔，与2010年相比增长了109%。

“中国移动支付市场所展现的发展潜力与前景令人兴奋。”德勤在一份名为《2012年~2015年中国移动支付趋势与展望》的报告中如是形容。

但报告也在开篇指出，在中国，移动支付产业链的各方利益协同长期受到行业政策的影响，加之客户基础较为薄弱，业务的开展只能在区域范围较小的规模上摸索运营，整体发展仍然处于初级阶段。

对于仍处起步阶段的移动支付市场，大多数商业银行都采用了一定的“过渡方案”。例如，去年浦发与中国移动推出的联名卡，在NFC手机还未普及之前，用挂坠卡与贴片卡作为过渡产品。

“这样一来，客户可以在不更换原有手机的情况下，添加一个小挂坠或小贴片便可以在具有银联‘QuickPass闪付’标示的POS设备上使用，实现支付功能。”

薛建华表示，由于NFC手机还没有普及，大量的苹果手机用户不能使用NFC功能，为了获得这部分客户，同时也考虑到降低初期较高的成本，浦发采取过渡策略来扩大普及面。

薛建华认为，国内的支付环境还亟待进一步完善，否则即便是POS机改造好了，收银员也不会使用，因此必须要首先拉动客户量，让市场有一定量的客户需求来带动支付环境的成熟。

据了解，目前浦发的过渡方案收效甚佳，近场支付使用客户已近20万。截至今年6月末，联名卡的贷记账户累计消费3.58亿元，其中6月份卡均交易918元，平均单笔消费金额约为34元。

除了技术层面的过渡方案外，商业银行在移动支付的消费额度、资金来源上也采取了“循序渐进”的安排。

以招行最近推出的移动支付产品为例，“手机钱包”必须通过绑定招行一卡通进行充值，而每次的充值金额最多不超过1000元。

招行总行零售部副总经理胡滔表示，新消费习惯的养成需要一定的时间，出于安全方面的顾虑，客户刚开始用手机支付时只能接受小额度，而随着整个移动市场的成熟，招行会逐渐提高“手机钱包”的额度。

她表示，招行的“手机钱包”很快便可实现用信用卡来充值，而招行也会根据市场的接受程度随时调整移动支付的实施方案。

央行支付结算司副司长樊爽文近日也在公开场合表示，商业银行或支付机构在开发移动支付产品的时候，需要充分考虑短期推广和长远发展的关系。

他认为，应该充分考虑相关的技术措施或业务规则以及支付服务提供者本身的风险防控能力或风险承担能力，在安全和便捷之间找到一个平衡点。