7000元买手机变1.6万元高利贷 “先享后付”藏陷阱

据媒体报道，一些平台通过“租赁”或分期购买手机、黄金等实物，变相开展高利贷业务，年化利率高达300%-400%，甚至有公司向加盟商承诺年化收益可达1095%。

2025年8月，急需资金的孙乐被小贷中介主动联系，对方承诺“无需审核、快速放款”。中介引导他在“金玉满堂”商城以16318元下单一款手机，随后转账给他7000元作为套现金额。

仅10天后，平台便要求孙乐还款5000多元。按照120天分12期的还款计划，他实际需还款16318元，折合年利率约400%。

无力偿还后，中介又推荐其他平台，孙乐通过同样方式先后下单3台手机，债务越滚越大。最终中介失联，孙乐收到平台起诉通知。他从未见到下单的手机——收货电话留的是中介号码，手机在寄送途中被拦截转卖。

金玉满堂小程序表面为普通购物平台，宣称“非贷款平台，不支持套现”。但3月14日，该平台突然下架APP，修改商品价格，暂停“先享后付”功能，而用户后台还款金额未变。另一平台“闪购鸭”也已清空微信公众号内容。

类似分期商城近年来不断涌现，商品标价明显高于市价。用户下单时签署买卖合同，实则成为借款人。

这种模式将高利贷披上买卖外衣，情节严重可构成“套路贷”。借贷人被起诉后多败诉，原因在于交易违法性隐蔽，难以证明平台与中介的关联。少数胜诉者，法院认定双方缺乏买卖真实合意，买卖合同无效，因其真实目的是通过该形式获取贷款。

一名黄金租赁小程序服务商透露，加盟商投入3-5万元，便可获得超1000%的年收益。以价值1万元黄金为例：租期180天，每日租金300元，五期结清，收租25天即获7500元，折合年化约1095%。该模式本质是高息“空放”，赌客户无法全额还押金，持续吃利息。

平台还设计精密风控：筛选目标群体、配备律师团队，并实行“赋强公证”——下单时要求用户缴纳公证费，逾期后可直接强制执行，无需起诉。多名借贷人因此银行卡、微信、支付宝被冻结。

律师提醒借款人，发现自己被“套路”后，应立即停止支付，全面保存聊天记录、合同、还款记录、物流信息、催收证据等。若被起诉，需及时寻求专业帮助。有效的抗辩需构建“诱导—操作—套现”完整链条，仅有单方陈述难以推翻合同外观效力。